Frühstart-Rente: 10 Euro im Monat fürs Kind, aber das Geld gibt es erst zur Rente

Die große Reform der privaten Altersvorsorge ist durch und im Bundesgesetzblatt verkündet. Daneben läuft ein zweites Vorhaben, das vor allem Familien interessiert: die Frühstart-Rente, ein staatlich gefördertes Depot fürs Kind. Sie wird 2026 gerade gesetzlich auf den Weg gebracht. Und dabei hält sich ein Irrtum hartnäckig, der teuer enttäuschen kann: dass es das Geld mit 18 als Startkapital gibt. Genau das ist nicht so. Stand Juni 2026.

Was die Frühstart-Rente ist

Der Staat zahlt für jedes Kind zwischen 6 und 18 Jahren, das in Deutschland zur Schule geht, 10 Euro pro Monat in ein eigenes Depot ein. Das Geld wird breit gestreut angelegt, in der Regel über einen ETF. Über die zwölf Jahre kommen so 1.440 Euro reiner Bundeszuschuss zusammen. Eltern, Großeltern oder Paten dürfen zusätzlich einzahlen.

Soweit ist die Idee einfach: früh anfangen, lange laufen lassen, den Zinseszins arbeiten lassen.

Der häufigste Irrtum: mit 18 gibt es das Geld nicht

In vielen frühen Berichten klang die Frühstart-Rente wie ein Startkapital, das junge Erwachsene mit 18 ausgezahlt bekommen. Die offiziellen Eckpunkte vom Dezember 2025 legen es anders fest.

Das Kapital ist bis zum Rentenbeginn gesperrt, aktuell also bis etwa 67. Es gibt keinen Zugriff mit 18, weder fürs Studium noch fürs erste Auto, die Wohnung oder einen Notfall. Es heißt nicht ohne Grund Frühstart-Rente und nicht Frühstart-Sparbuch.

Was sich mit 18 ändert, ist nur, wer einzahlt. Bis 18 kommt der Zuschuss vom Staat plus das, was die Familie dazugibt. Ab 18 kann die oder der Volljährige selbst weiter einzahlen, bis zur Rente. Das bis dahin Angesparte bleibt liegen und wächst weiter. Die Erträge bleiben bis zur Auszahlung steuerfrei und werden erst im Rentenalter versteuert.

Ab wann und für wen

Starten soll die Frühstart-Rente 2027, die Förderung soll aber rückwirkend ab dem 1. Januar 2026 gelten. Der erste geförderte Jahrgang sind die im Jahr 2020 geborenen Kinder, die zum Start sechs Jahre alt sind.

Eltern müssen dafür ein Depot für ihr Kind eröffnen. Wer das nicht tut, verliert den Anspruch nicht sofort: Vorgesehen ist eine Auffanglösung, bei der der Staat die nicht abgerufenen Beträge jahrgangsweise anlegt und später in einen individuellen Vertrag überträgt.

Frühstart-Rente und Altersvorsorgedepot, zwei Bausteine

Die beiden werden oft verwechselt, sie greifen aber ineinander.

• Frühstart-Rente: der staatlich geförderte Kinder-Baustein von 6 bis 18. 10 Euro im Monat vom Staat, gesperrt bis zur Rente.
• Altersvorsorgedepot: die geförderte Altersvorsorge ab 18, die das junge Erwachsenenleben selbst bespart, mit Zulagen und Steuervorteil.

Beide zahlen erst im Rentenalter aus. Das Frühstart-Depot ist also kein Geschenk für den 18. Geburtstag, sondern der erste Baustein einer Altersvorsorge, die ein ganzes Leben lang läuft.

Was Eltern jetzt wissen sollten

Eilig ist nichts. Stand Juni 2026 ist noch kein Depot eröffnet und kein Anbieter ausgewählt. Beides kommt frühestens zum Start. Es gibt also keinen Grund, sich von einem schnellen Abschluss drängen zu lassen.

Wer früh für sein Kind sparen will, kann das schon heute über ein ganz normales Wertpapierdepot tun, unabhängig vom Staatszuschuss. Das ist flexibler, weil das Geld nicht bis zur Rente gebunden ist. Was besser passt, hängt davon ab, ob das Ziel die Altersvorsorge des Kindes ist oder ein frei verfügbares Polster für später.

Was noch offen ist

Die Eckpunkte stehen, das eigentliche Gesetz folgt im Laufe des Jahres 2026. Solange sind die genauen Regeln zu Anbietern, Auszahlung und Auffanglösung noch nicht endgültig. Wir aktualisieren den Beitrag, sobald der Gesetzentwurf vorliegt.

Dieser Beitrag ordnet den öffentlich bekannten Stand ein und ist keine Anlageempfehlung.

Mehr zur Funktionsweise und eine Beispielrechnung stehen im Wissens-Artikel Frühstart-Rente für Kinder → und passend dazu der Überblick Altersvorsorgedepot für Familien →