Frühstart-Rechner

Was wird aus 10 Euro Staatszuschuss pro Monat? Berechne, was dein Kind mit 18 hat und was daraus mit 67 wird.

Auch bekannt als Kinderdepot-Rechner. Stand Mai 2026.

So liest du das Ergebnis

Die Mit-18-Box zeigt das Kapital, das deinem Kind mit Volljährigkeit zur freien Verfügung steht. Aufgeschlüsselt in den Bundeszuschuss (Staat), eure eigenen Beiträge (Eltern) und die Rendite. Du siehst sofort, wie viel davon Zinseszins ist und wie viel reine Einzahlung.

Die Wachstumskurve dazwischen visualisiert beide Pfade über die ganze Laufzeit. Vor 18 sind beide Linien identisch (gemeinsame Sparphase mit Bundeszuschuss). Ab 18 spalten sie sich auf: die durchgezogene Linie zeigt den Verlauf mit den eigenen Beiträgen deines Kindes, die gestrichelte Linie zeigt, wie das Kapital allein durch Zinseszins weiter wächst, wenn ab 18 nichts mehr eingezahlt wird.

Die Mit-67-Box zeigt das Endkapital im Rentenalter. Plus die Vergleichszahl für den Fall, dass ab 18 nichts mehr eingezahlt wird. Genau hier liegt die Wow-Story: das Frühstart-Depot ist nicht nur ein Geldgeschenk mit 18, sondern der Grundstein für die spätere Altersvorsorge.

Drei Szenarien zum Vergleich

So wirken sich verschiedene Familien-Strategien auf das Endkapital aus. Alle Zahlen mit den Annahmen aus dem Rechner berechnet (7 Prozent Rendite minus 0,3 Prozent Kosten).

Was der Rechner nicht abbildet

Die Zahlen sind Schätzungen unter klaren Annahmen. Hier siehst du, was die Wow-Werte einschränkt.

• Steuern im Alter. Erträge im Frühstart-Depot werden im Auszahlungsfall nachgelagert mit dem persönlichen Steuersatz besteuert. Der Rechner zeigt Bruttowerte. Die echte Steuerlast hängt von Einkommen und Familiensituation deines Kindes im Rentenalter ab.
• Inflation. Die Werte sind nominal. Bei 2 Prozent Inflation pro Jahr hat eine Summe in 49 Jahren etwa die Hälfte ihrer Kaufkraft verloren. 100.000 Euro mit 67 fühlen sich heute eher wie 40.000 Euro an. Die Story bleibt trotzdem stark, weil das Depot real (also nach Inflation) deutlich über dem reinen Bundeszuschuss liegt.
• Renditerisiko. 7 Prozent jährlich ist der Langzeit-Durchschnitt eines breiten Aktien-ETFs wie MSCI World. In einzelnen Jahren kann der Wert auch um 30 Prozent oder mehr fallen. Über 60 Jahre gleicht sich das aus, aber kurz vor dem 18. Geburtstag kann ein Crash kurzfristig wehtun.
• Keine Garantie. Der Frühstart hat keinen garantierten Zins. Was im Depot landet, hängt von der tatsächlichen Marktentwicklung ab. Die 7-Prozent-Annahme ist ein Erfahrungswert, kein Versprechen.
• Wahlrecht ab 18. Mit Volljährigkeit entscheidet das Kind selbst. Es kann das Depot weiterlaufen lassen, das Kapital ins eigene Altersvorsorgedepot übertragen oder komplett auszahlen. Der Rechner zeigt das Weiterlaufen-Szenario. Ob das tatsächlich passiert, ist eine Familienfrage.

Häufige Fragen

Was ist die Frühstartrente?

Ein staatlich gefördertes ETF-Depot für Kinder zwischen 6 und 18 Jahren. Der Bund zahlt monatlich 10 Euro auf ein gesperrtes Depot, das mit 18 freigegeben wird. Eltern können privat dazuzahlen.

Ab wann gibt es das Frühstart-Depot?

Geplanter Start ist 2027 zusammen mit dem Altersvorsorgedepot. Die genauen Regeln und Anbieter werden Stand Mai 2026 noch finalisiert.

Wer bekommt das Geld mit 18?

Das Kind. Mit Vollendung des 18. Lebensjahrs steht das Guthaben zur freien Verfügung. Es kann entnommen, weiter investiert oder ins Altersvorsorgedepot überführt werden.

Was passiert, wenn das Kind das Geld mit 18 nicht braucht?

Dann läuft das Geld einfach weiter. Genau hier liegt die Wow-Story: Aus den 1.440 Euro Bundeszuschuss werden bei 7 Prozent Rendite über 49 Jahre rund 55.000 Euro mit 67. Allein durch den Zinseszins.

Was ist der Unterschied zwischen Frühstart-Depot und Kinderdepot?

Frühstart-Depot ist der offizielle Begriff für das staatlich geförderte ETF-Depot ab 2027. Kinderdepot ist die umgangssprachliche Bezeichnung in den Medien. Beide meinen dasselbe Konstrukt.

Wie genau rechnet der Rechner?

Wir verzinsen jeden Monatsbeitrag mit der eingestellten Rendite minus 0,3 Prozent Kosten. Der Bundeszuschuss von 10 Euro pro Monat läuft vom 6. bis zum 18. Lebensjahr. Eltern-Beiträge enden mit 18, danach kannst du im dritten Slider angeben, wie viel dein Kind ab 18 selbst weiterspart. Vor 18 sind beide Verlaufslinien identisch, ab 18 spalten sie sich auf.

Welche Rendite-Annahme ist realistisch?

Der MSCI World hat über die letzten 50 Jahre durchschnittlich rund 7 Prozent pro Jahr brutto erbracht. Das ist der Default. Realistische Spannweite: 5 bis 8 Prozent. Werte über 8 Prozent sind über lange Zeiträume eher die Ausnahme.

Werden Steuern berücksichtigt?

Nein. Der Rechner zeigt Bruttowerte. Im Auszahlungsfall im Rentenalter werden die Erträge nachgelagert mit dem persönlichen Steuersatz besteuert. Der genaue Abzug hängt von Einkommen und Familiensituation deines Kindes ab und lässt sich heute nicht seriös prognostizieren.

Kann ich Frühstart-Depot und Altersvorsorgedepot kombinieren?

Ja. Das Frühstart-Depot ist für Kinder unter 18, das Altersvorsorgedepot für Erwachsene ab 18. Mit dem 18. Geburtstag kann das Frühstart-Guthaben in ein eigenes Altersvorsorgedepot überführt werden, plus dein Kind kann selbst weiter einzahlen und Zulagen plus Steuerersparnis kassieren. Beide Tools ergänzen sich, sie konkurrieren nicht.