Altersvorsorgedepot Rechner

Drei Beispiele zum Durchrechnen

So wirken sich Alter, Sparrate und Familiensituation auf Förderung und Endkapital aus. Alle Zahlen mit den Annahmen aus dem Rechner berechnet (7 Prozent Rendite, 0,4 Prozent Kosten, Auszahlung mit 67). Schätzungen, keine Garantie.

So liest du das Ergebnis

Die Förderung pro Jahr fasst zusammen, was der Staat draufgibt: Grundzulage plus Kinderzulagen, dazu die geschätzte Steuererstattung über deinen Eigenbeitrag und die Zulagen hinaus.

Das Vermögen bei Rentenbeginn ist die Summe aus deinen Beiträgen, den Zulagen und der Rendite über die gesamte Laufzeit bis 67. Du siehst, wie viel davon Einzahlung ist und wie viel der Zinseszins beigesteuert hat.

Der Vergleich Altersvorsorgedepot gegen normales ETF-Depot stellt das geförderte Depot einem ungeförderten Sparplan gegenüber. So siehst du den Wert von Zulagen und Steuerstundung in Euro.

Die geschätzte monatliche Zusatzrente rechnet das Endkapital grob in eine lebenslange Auszahlung um.

Was der Rechner nicht abbildet

• Inflation. Alle Werte sind nominal. Bei 2 Prozent Inflation pro Jahr hat eine Summe in 40 Jahren etwa die Hälfte ihrer heutigen Kaufkraft.
• Renditerisiko. 7 Prozent ist ein Langzeitschnitt, keine Garantie. In einzelnen Jahren kann der Wert deutlich fallen.
• Exakte Steuerlast. Die nachgelagerte Besteuerung und die Teilfreistellung hängen von deiner Situation im Alter ab und lassen sich heute nur grob schätzen.
• Vorläufige Regeln. Das Altersvorsorgereformgesetz und die Anbieter-Konditionen sind Stand Mai 2026 noch nicht final. Keine Anlage- oder Steuerberatung.

Häufige Fragen

Wie genau rechnet der Rechner?

Der Rechner verzinst jeden Monatsbeitrag plus die anteiligen Zulagen mit der eingestellten Rendite minus Kosten bis zum Rentenbeginn mit 67. Zulagen und, wenn aktiviert, die Steuererstattung werden mitangelegt. Die Steuererstattung schätzen wir über deinen Grenzsteuersatz aus Bruttoeinkommen und Familienstand. Alle Werte sind Schätzungen unter den angezeigten Annahmen.

Wie viel Förderung gibt es maximal?

Die staatliche Grundzulage beträgt bis zu 540 Euro pro Jahr. Du bekommst sie, wenn du den maximal geförderten Eigenbeitrag von 1.800 Euro im Jahr einzahlst: 50 Prozent Zulage auf die ersten 360 Euro, 25 Prozent auf den Rest. Pro Kind kommen bis zu 300 Euro Kinderzulage dazu.

Bekommen beide Eltern die Kinderzulage?

Die Kinderzulage gibt es pro Kind einmal, nicht doppelt. Nach den angekündigten Regeln lässt sie sich zwischen zwei geförderten Depots aufteilen, dann entfällt auf jedes Depot die halbe Kinderzulage von 150 Euro pro Kind und Jahr. Dafür gibt es im Rechner die Option halbe Kinderzulage. Die finalen Details legt das Altersvorsorgereformgesetz fest.

Was ist die Teilfreistellung?

Bei Aktien-ETFs bleibt ein Teil der Erträge steuerfrei, die sogenannte Teilfreistellung von 30 Prozent. Sie senkt die Steuer auf Kursgewinne und Ausschüttungen. Wie die Teilfreistellung im Altersvorsorgedepot mit der nachgelagerten Besteuerung zusammenspielt, ist Stand Mai 2026 noch nicht in allen Details geklärt. Der Rechner zeigt Bruttowerte vor dieser Feinrechnung.

Wie wird die Auszahlung besteuert?

Im Altersvorsorgedepot werden die Erträge nachgelagert besteuert: Während der Ansparzeit zahlst du keine Abgeltungsteuer, dafür wird die Auszahlung im Alter mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert. Der liegt im Ruhestand für die meisten Menschen niedriger als im Berufsleben. Wie hoch genau, schätzt du im Rechner über das Feld Steuersatz im Alter. Mehr zur Besteuerung im Alter →

Welche Rendite-Annahme ist realistisch?

Ein breiter Aktien-ETF wie der MSCI World hat über die letzten Jahrzehnte im Schnitt rund 7 Prozent pro Jahr brutto gebracht. Das ist die Standard-Annahme im Rechner. Eine realistische Spannweite liegt bei 5 bis 8 Prozent. Werte darüber sind über lange Zeiträume eher die Ausnahme. Vergangene Renditen sind keine Garantie für die Zukunft.

Können auch Beamte das Altersvorsorgedepot nutzen?

Nach den angekündigten Regeln steht das Altersvorsorgedepot allen offen, die in Deutschland unbeschränkt steuerpflichtig sind, also auch Beamten. Die Besonderheiten für den öffentlichen Dienst haben wir separat aufbereitet. Altersvorsorgedepot für Beamte →

Was kostet das Altersvorsorgedepot?

Der Gesetzgeber deckelt die Kosten auf maximal 1 Prozent Effektivkosten pro Jahr. Einige Anbieter haben angekündigt, deutlich darunter zu bleiben, teils mit 0 Euro Sparplan-Kosten. Über mehrere Jahrzehnte macht schon ein kleiner Kostenunterschied viel beim Endkapital aus. Im Rechner kannst du die Kostenquote selbst einstellen. Kosten der Anbieter im Vergleich →