Riester-Rente in Altersvorsorgedepot umwandeln

Die Riester-Rente schließt ab 2027 für Neuabschlüsse. Bestehende Verträge können in das Altersvorsorgedepot überführt werden, ohne dass die staatlichen Zulagen oder Steuerersparnisse verloren gehen. Hier liest du Schritt für Schritt, wie der Übertrag funktioniert, was du beim Altanbieter regelst und welche Stolperfallen du kennen solltest. Eine Rückkehr zur alten Wechsel-Frage findest du im Beitrag zurück zur Wechsel-Entscheidung, wenn du noch unsicher bist.

Welche Riester-Verträge sich umwandeln lassen

Riester-Fondssparpläne lassen sich fast immer mit Gewinn umwandeln. Sie haben hohe laufende Kosten von 1,5 bis 2 Prozent pro Jahr. Im Altersvorsorgedepot zahlst du oft nur einen Bruchteil davon, und die Rendite bleibt vollständig bei dir.

Riester-Banksparpläne lohnen oft. Sie sind günstig in den Kosten, bringen aber nur kleine Zinsen. Wer noch zehn Jahre oder länger bis zur Rente hat, kann mit einem breiten ETF im Altersvorsorgedepot deutlich mehr Rendite erwarten. Ein Wechsel ist hier weniger eine Kosten-, sondern eine Rendite-Frage.

Klassische Riester-Rentenversicherungen lohnen selten. Wenn dein Vertrag noch einen Garantiezins von 3 Prozent oder mehr hat, gibst du diese Garantie auf. Lasse die Rückkaufswerte und die Restkosten genau ausrechnen, bevor du dich entscheidest.

Schritt für Schritt: Umwandlung in 6 Schritten

Der Ablauf ist im Gesetz klar geregelt. Du musst kein Profi sein, brauchst aber etwas Geduld zwischen den Schritten.

1. Altersvorsorgedepot beim neuen Anbieter eröffnen. Eine Übersicht der Anbieter findest du in unserem Anbieter-Vergleich.
2. Beim Riester-Anbieter den Übertragungsantrag anfordern. Manche Anbieter haben eigene Formulare, andere nutzen den Bundesstandard.
3. Formular ausfüllen und an den Altanbieter senden. Wichtig sind die Depotdaten des neuen Altersvorsorgedepots und deine Zulagennummer.
4. Übertrag abwarten. Die Bearbeitung dauert in der Regel vier bis zwölf Wochen. Versicherer brauchen länger als Banken.
5. Riester-Vertrag beitragsfrei stellen oder schließen. Beitragsfrei stellen ist meist günstiger, weil keine neuen Abschlusskosten ausgelöst werden.
6. Beiträge und Zulagen in das Altersvorsorgedepot umleiten. Der neue Anbieter übernimmt die Zulagenmeldung an die Zentrale Zulagenstelle.

Was mit Zulagen und Steuererstattungen passiert

Alle bereits gezahlten Zulagen bleiben dir erhalten. Sie wandern mit dem Guthaben in das neue Altersvorsorgedepot und werden dort weiter verzinst. Auch die Steuerersparnisse aus früheren Jahren musst du nicht zurückzahlen, solange das Geld bis zur Rente investiert bleibt.

Neue Zulagen werden im Altersvorsorgedepot fortgeführt. Die Grundzulage von 175 Euro pro Jahr und die Kinderzulage von 300 Euro je Kind landen automatisch auf deinem neuen Konto, sobald der Anbieter den Zulagenantrag stellt. Bei höheren Einkommen prüft das Finanzamt weiterhin per Günstigerprüfung, ob der Sonderausgabenabzug oder die Zulage für dich besser ist. Du musst hier nichts manuell rechnen, das Finanzamt wählt automatisch die für dich günstigere Variante. Mehr Details dazu findest du im Artikel Zulagen und staatliche Förderung.

Wenn du in Fonds umwandeln willst

Viele Riester-Sparende fragen, ob sie ihre Riester-Rente in Fonds umwandeln können. Die kurze Antwort: Ab 2027 ist genau das gemeint. Das Altersvorsorgedepot ist faktisch ein ETF-Depot mit Förderung. Die Begriffe „in Fonds umwandeln“ und „in Altersvorsorgedepot umwandeln“ beschreiben denselben Vorgang. Du wählst dabei selbst, in welche ETFs oder Fonds dein Geld fließt, statt einen vorgegebenen Versicherungsfonds zu bekommen. Wer bisher mit der Fondsauswahl seines Riester-Anbieters unzufrieden war, gewinnt durch die Umwandlung also vor allem Freiheit bei der Anlage.

Rechenbeispiel: Markus, 45, Banksparplan

Markus ist 45 Jahre alt, hat einen Riester-Banksparplan mit 18.000 Euro Guthaben und plant, mit 67 in Rente zu gehen. Restlaufzeit also 22 Jahre. Er zahlt weiter den Sockelbeitrag, um die volle Zulage zu sichern.

Szenario A, er bleibt im Banksparplan. Erwartete Verzinsung: 2 Prozent pro Jahr nach Kosten. Aus den 18.000 Euro werden bis zum 67. Lebensjahr rund 28.000 Euro. Sicher, aber mager.

Szenario B, er wandelt in das Altersvorsorgedepot um und investiert in einen breiten ETF. Erwartete Rendite: 6,5 Prozent pro Jahr nach Kosten. Aus den 18.000 Euro werden rund 71.000 Euro. Den Vorteil kannst du dir mit deinen eigenen Zahlen ausrechnen. Differenz hier: rund 43.000 Euro. Bei kürzerer Restlaufzeit fällt der Effekt kleiner aus, ab etwa zehn Jahren wird er zur reinen Glücksfrage.

Stolperfallen vor der Umwandlung

• Stornokosten beim Altanbieter. Manche Versicherer rechnen restliche Abschlusskosten gegen den Rückkaufswert. Frage die Werte vor der Umwandlung schriftlich an.
• Garantiezins-Verlust. Alte Versicherungsverträge mit über 3 Prozent Garantie sind heute nirgendwo mehr zu bekommen. Wer den Schutz aufgibt, sollte das bewusst tun.
• Restlaufzeit unter zehn Jahren. Je kürzer die Zeit bis zur Rente, desto stärker schlägt eine schwache Börsenphase durch. Bei wenigen Jahren bis zum Renteneintritt ist die Umwandlung riskanter.
• Anbieter prüfen. Nicht alle Altersvorsorgedepot-Anbieter werden sofort Riester-Übertragungen annehmen. Vor der Eröffnung kurz checken, ob der Übertragungsprozess schon live ist. Falls dich Wohn-Riester betrifft, lies zusätzlich die Anleitung für Wohn-Riester-Verträge.

Häufige Fragen

Kann ich meinen Riester-Vertrag jederzeit umwandeln?

Ab Januar 2027 ist die Umwandlung gesetzlich vorgesehen. Du kannst den Antrag jederzeit stellen, sobald die neuen Anbieter ihre Übertragungsprozesse aktiviert haben.

Wie lange dauert die Übertragung?

Erfahrungsgemäß zwischen vier und zwölf Wochen. Das hängt vom Altanbieter ab und davon, wie schnell der neue Altersvorsorgedepot-Anbieter die Mittel annimmt.

Werden die Zulagen zurückgefordert?

Nein. Solange das Geld weiter für die Altersvorsorge verwendet wird, bleiben alle Zulagen und Steuerersparnisse erhalten. Die laufenden Zulagen werden im Altersvorsorgedepot fortgeführt.

Was kostet die Umwandlung?

Beim Altanbieter können Stornogebühren oder restliche Abschlusskosten anfallen. Frage vorher die aktuellen Rückkaufswerte ab. Beim neuen Anbieter ist die Eröffnung selbst in der Regel kostenlos.

Kann ich nur einen Teil meines Riester-Guthabens umwandeln?

Das Gesetz erlaubt eine Vollübertragung. Eine Teilübertragung ist nicht vorgesehen, weil Riester ab 2027 für Neuabschlüsse ohnehin geschlossen ist und parallele Verträge die Förderlogik komplizieren würden.

Was ist der Unterschied zwischen Umwandlung und Wechsel?

Wechsel meint klassisch den Übergang zu einem anderen Riester-Anbieter. Umwandlung meint den Übertrag in das neue Altersvorsorgedepot. Ab 2027 ist nur noch die Umwandlung sinnvoll.