Auszahlung aus dem Altersvorsorgedepot

Das Altersvorsorgedepot ist beim Thema Auszahlung deutlich flexibler als Riester. Du hast drei Wege, um an dein Geld zu kommen, und du kannst sie kombinieren. Hier steht, wie das genau funktioniert.

Wann du an dein Geld kommst

Die reguläre Auszahlung beginnt mit dem Eintritt in die Rente. Für die meisten ist das mit 67. Eine Entnahme vor diesem Zeitpunkt ist grundsätzlich möglich, aber teuer: Du musst alle erhaltenen Zulagen und Steuerersparnisse zurückzahlen. Der reine Kapitalertrag bleibt dir, wird aber normal besteuert.

Die drei Auszahlungsformen

Auszahlplan

Du entnimmst monatlich einen festen Betrag über einen festen Zeitraum. Typisch sind 20 Jahre. Am Ende ist das Depot leer, du hast die volle Kontrolle über das Tempo.

Teilauszahlung

Das Gesetz erlaubt eine einmalige Entnahme von bis zu 30 Prozent des Depotwerts bei Rentenbeginn. Diese 30 Prozent werden voll versteuert, du hast das Geld aber sofort. Das ist praktisch, wenn du einen grösseren Betrag für Umzug, Renovierung oder Reise brauchst.

Lebenslange Rente

Dein Depot wird bei einer Versicherung in eine lebenslange Rente umgewandelt. Du bekommst jeden Monat einen festen Betrag, egal wie alt du wirst. Vorteil: Das Langlebigkeitsrisiko ist gedeckt. Nachteil: Die Rendite fällt meist niedriger aus als beim Auszahlplan, und die Versicherung behält einen Teil, wenn du früh verstirbst.

Beispiel einer Kombination

Ein 67 jähriger Nutzer hat 250.000 Euro im AVD. Seine Lösung:

• 30 Prozent, also 75.000 Euro, als Teilauszahlung für Renovierung und Altersvorsorge der Kinder.
• 50 Prozent, also 125.000 Euro, im Auszahlplan über 20 Jahre. Das macht rund 520 Euro netto pro Monat bei 4 Prozent Restrendite.
• 20 Prozent, also 50.000 Euro, in eine lebenslange Rente. Das gibt eine garantierte Zusatzrente ab 85, falls der Auszahlplan ausläuft.

Steuern bei der Auszahlung

Alle Auszahlungen werden voll versteuert. Der Steuersatz ist dein persönlicher Grenzsteuersatz im Alter. Für die meisten liegt er bei 15 bis 25 Prozent. Mehr dazu findest du im Artikel über Steuern beim AVD.

Auszahlung durchrechnen

Der Zukunftsrechner zeigt dir am Ende der Berechnung, wie hoch deine monatliche Netto Rente aus dem AVD sein würde. Du kannst die Parameter anpassen und sehen, wie sich Steuern und Auszahlphase auf den Endbetrag auswirken.

Häufige Fragen

Ab wann kann ich Geld aus dem Altersvorsorgedepot entnehmen?

Frühestens ab Beginn der Altersrente, in der Regel ab 67. Eine frühere Entnahme ist möglich, allerdings unter Rückzahlung der Zulagen und Steuerersparnisse.

Welche Auszahlungsformen gibt es?

Auszahlplan, Teilauszahlung bis 30 Prozent und lebenslange Rente. Du wählst selbst oder kombinierst.

Was passiert, wenn ich sterbe, bevor ich alles ausgezahlt bekommen habe?

Das verbleibende Guthaben geht an die Erben. Ob die Zulagen erhalten bleiben, hängt davon ab, ob das Geld wieder in ein förderfähiges Produkt fliesst.